有了MediShield Life，你还要不要买商业医疗保险？

iona481 · 发表于 16-11-2019 07:05:14|来自：广东汕头

本帖最后由 iona481 于 16-11-2019 07:05 编辑

刚刚获得PR的小伙伴，一定会收到CPF寄来的MediShield Life手册。MediShield Life是新加坡政府强制SC和PR购买的一份医疗保险。那有的小伙伴就问了，既然已经强制加入了MediShield Life，是否还需要额外购买商业医疗保险呢？

我们先来明确一下商业医疗保险的概念。

商业医疗保险是报销性质的保险，指报销医院看病的费用，主要分为两大类：

Medisave-approved Integrated Shield Plan （简称IPs）
Non Medisave-approved

这篇帖子主要是比较Medisave-approved IntegratedShield Plan 与MediShield Life的区别。

IPs只能通过以下7家保险公司购买（排名不分先后）

它的特点：

1. 价格便宜

2. 可以使用Medisave支付保费

3. 必须有本地Valid Pass才能购买

它与MediShield Life的联系：

IPs不是额外再购买一份保险，而是在MediShieldLife上做的升级。客户从上述7家保险公司购买，保费交给公司后，公司与CPF进行后台核算，客户可以享受更好的保障。

重点来了！IPs与MediShieldLife的区别在哪里呢？

两者都是医疗保险，保障包括：住院、手术和日间手术、特殊门诊费用。区别在于保障范围和限额。具体内容如下：

一、住院

“住院”--这项两者最大的区别是：

MediShield Life 床位费每天报700新币、ICU每天1200新币；
IPs 全报

那么，新加坡医院每天的床位费有多少？700新币够不够。答案是：如果你不住套间，每天700新币的床位费绝大部分情况下是够的。（详见帖子：https://bbs.sgcn.org/thread-16535618-1-1.html）

但是但是，住什么样的病房，以及SC或PR的身份决定了床位费是否能够全额报销。

举例，Public Hospital B1病房每天收费250新币，虽然没有超过每天700新币的限额，但MediShield Life 针对SC只能报销 107.5新币（250*43%=107.5），PR只能报销95新币（250*38%=95）。

报销比例pro-rated如下图。住不同等级的病房，不仅会影响床位费，整个bill都将按pro-rated报销。

二、手术和日间手术

“手术和日间手术”--这项两者最大的区别是：

MediShield Life 根据手术类型Table1 to Table 7，每个档次有报销限额
IPs 全报

那么，Table 1 to Table 7, 具体每项手术花费多少呢？MediShield Life 的限额够不够呢？

来看官方数据：

1. MOH发布的《TABLE OFSURGICAL PROCEDURES》（详见附件）提供了Table 1 to Table 7 所有手术和日间手术项目

2. MOH网站可以查询历史相同类型的手术实际发生费用fee benchmark https://www.moh.gov.sg/cost-financing/fee-benchmarks-and-bill-amount-information

我们以Breast Ultrasound（日间手术）为例查询：

Breast, Various Lesions, Trucut Biopsy,ultrasound guided or stereotactic (single) 在MOH网站查询fee benchmark的结果是：

Breast Ultrasound 属于Table 1类型，MediShield Life报销额度是200新币，实际花费：

Public Hospital subsidized: 360新币
Public Hospital unsubsidized: 1177新币

显然，手术费和日间手术费这一项MediShield Life额度不够。

这里多说一点，享受subsidized手术费用的优惠价格必须满足以下两个条件：

1. SC 或 PR

2. 必须是拿着clinic GP 的 referral letter去public hospital；walk-in的没有subsidised

三、特殊门诊费用

特殊门诊指癌症、肾病、器官移植等重症疾病的特殊门诊治疗。

关于特殊门诊治疗的实际花费，没有找到官方数据。

四、年度报销限额

MediShield Life：100K
IPs：各保险公司产品不同，150K—2M不等

五、IPs额外保障的项目

1. Pre & Post Hospitalization Benefit: 住院前后门诊的检查和复查

2. Post TCM treatment 出院后的中医治疗

2. Living Organ Donor Transplant benefits：活性器官移植

3. Overseas Medical Treatment：海外就医

4. Pregnancy Complications benefit 孕期并发症

5. Congenital Abnormalities 先天性疾病

6. Accident & Emergency Ambulance Fee 救护车费

7. Emergency Outpatient AccidentalTreatment due to an Accident 意外导致的医院A&E治疗

等等……

到此为止，我们只知道MediShield Life和IPs有以上这些区别，但在报销额度上仍然不是特别直观，下面来直接上图进行说明：

假设医院账单是一个正方形，MediShield Life、IPs、IPs+rider分别能报销多少呢？

1. Medishield Life

首先要扣除蓝色部分Deductbile(自付额)，Co-Insurance，这两部分要自付（Deductbile自付额，Co-Insurance详见MediShield Life booklet）
绿色部分未必能够全报，比如PR住了政府医院B1病房，床位费只能报38%，各项手术费也有上限
橘色部分约为实际报销的部分

2. IPs

扣除Deductbile，Co-Insurance外，病床费和手术费基本上As Charged, 橘色部分约为实际报销部分

3. IPs+Rider

如果觉得这样还不够直观的，我们再来看一个具体案例：

PR, 男，年龄30岁，住进了政府医院B1病房

住院天数：18天

Pro-rated：38%

1 当被保险人住在B1病房时，MediShield Life的理赔额是根据账单的38％赔付

2 表中Daily Ward&Treatment Charges索赔限额为，每天限额（$ 700 x 18天）=$ 12,600，或产生费用$ 12,000*38％= $ 4,560中的较低者。因此索赔金额为$ 4,560

3 表中SurgicalProcedure索赔限额为，按照Table 5标准$1,400或产生费用$ 8,500*38％= $ 3,230的较低者。因此索赔金额为$ 3,230

4 表中Implant索赔限额中为，赔付标准为$7000或产生费用$4,000*38％=$1,520的较低者。因此索赔金额为$ 1,520。

5 B1病房，MediShield Life的Deductible是$2,000，IPs的Deductible是$3,500

通过这个案例，PR, 某先生，30岁，入院治疗住B1病房，

MediShield Life 仅能够报销总账单的20%
IPs报销总账单的77%
IPs+rider报销总账单的95%

保费之间相差一两百，可报销金额却相差一两万。

结论：

1. 除SC和PR之外的各类长期准证人员，一定要买。因为你们在新加坡就医，没有任何政府津贴，也无法加入MediShieldLife。EP和SP如果公司有非常非常好的公司团保，可以不买（一定要问清楚团保的范围是多少，上次有个客户跟我说有1m，其实1m是保death的人寿保险，住院医疗才10k）；老人、孩子、陪读妈妈是一定要买上的。

2. SC和PR，看您对医疗条件的要求有多高。有人说，我就只住C级和B2病房，能够全部享受政府津贴，有MediShield Life就够了。但要注意一点，政府医院资源有限，住哪个病房不由病人说了算。也有人说，我想住的安静点、方便点，至少住个两人间，那MediShield Life就远远不够了。

最后想说，新加坡的医疗费用非常昂贵，购入一份医疗保险是最最基本的保障。但谁家的钱都不是大风刮来的。只有真正了解产品的内容和差异，才能根据自身情况选择最合适的，既不under insured, 也不over insured。