你好,一般评判储蓄产品的好坏有这个几个主要标准:
第一个是收益率
孩子出生时每年存100万,存5年,等到70岁拿1亿。数字看起来很吸引人,但是其实用excel算一下IRR,年化收益率也就是4.50%左右(见下图,也可以自己用excel试算)。考虑到要存那么长时间,这个收益率也就是普普通通。
放到新加坡来看,这个收益率不算低,也不算很高。如果跟国内的同类产品比较,因为国内整理银行利息高一些,年化4.5%就更没有优势了。
第二个是保证收益的占比以及非保证收益的实现率
绝大多数保险储蓄产品的收益都分成保证收益和非保证收益两部分,国内也是如此。有的储蓄产品可能看起来年化特别高,但是如果仔细看计划书,可能发现绝大多数收益都是非保证的,保证部分只有一点点,那样客户要冒的风险就比较大。国内这份保单的保证收益占到了6成,算挺不错的了,值得表扬。
再一个,对于非保证收益这部分,我们应该看一下这家公司过往的分红实现率。有的可能计划书上写得很好看,但是历史实现率很差,那样写得再好看也没用。反过来,如果历史实现率很高,常年达到或接近100%,那么计划书上的预期就是比较靠谱的。
第三个是保单的灵活性
这个主要是看能否灵活地提取保单的现金价值。在这个例子里面,国内这位保险代理说在70岁可以一次性领到1亿元,那么可能你就需要问,如果在孩子70岁之前需要用钱,也能够取钱吗?还是必须一次性全部退保(那样就累积不到1亿了)?
新加坡这边同类的保单,基本上都允许在有现金价值时灵活做部分提取,剩下的现金价值可以继续累积,保单继续有效。我猜国内产品应该也是这么设计,不然局限太大了,不过最好还是能拿到整份的计划书和产品介绍,仔细确认一下相关条款。
目前我能想到的就这么多。
最后说一句,很多保险销售的文本看起来都很吸引人,但可能省略了很多重要细节和信息(储蓄险和投连险ILP尤其是重灾区)。所以购买的时候不要把重点全放在所谓的“收益”上。多了解一下条款,把重要的方面(比如实际收益率、分红实现率、提取灵活性等等)搞清楚了,也省得万一买到不合适的产品而后悔,退保又要亏钱。